Письмо НБУ от 04.12.2008г. № 47-112/3204-17164

Управление юридического обеспечения банковского надзора
Главным управлениям Национального банка Украины в Автономной Республике Крым и по Киеву и Киевской области,
территориальным управлениям Национального банка Украины,
банкам Украины и их филиалам,
Ассоциации украинских банков,
Ассоциации «Украинский Кредитно-банковский Союз»

О соблюдении банками требований действующего законодательства

В Национальный банк Украины поступают многочисленные обращения граждан относительно необоснованного повышения банками процентной ставки по потребительским кредитам, которые свидетельствует о неоднозначном понимании банками действующего банковского законодательства и условий кредитных договоров.

Так, частью 1 статьи 651 Гражданского кодекса Украины определено, что изменение договора допускается лишь по согласию сторон, если другое не установлено договором или законом.

В сообщениях банков клиентам об изменении процентной ставки по потребительским кредитам банки в качестве аргументации приводят следующее: изменение учетной ставки Национального банка Украины; рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины и т.п.. При этом, последними не предоставляются исчерпывающие для заемщиков обоснования относительно повышения процентной ставки, что противоречит статье 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и Правилам предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 № 168 (далее – Правила N 168), а также требованиям договоров, заключенных между клиентами и банками о предоставлении потребительских кредитов.

Следует отметить, что последнее изменение учетной ставки Национальным банком Украины имело место 30 апреля 2008 года (постановление Правления Национального банка Украины от 21.04.2008 года № 107 «О регулировании денежно-кредитного рынка»). При этом, банки продолжают ссылаться на это обстоятельство во время изменения, в том числе, процентов по потребительским кредитам, предоставленным после повышения Национальным банком Украины вышеупомянутой учетной ставки.

Из жалоб клиентов банков также выплывает, что изменение процентов по потребительским кредитам происходит в связи с изменением кредитной политики банка, что является прямым нарушением п. 3.5 Правил № 168.

Письмом от 28.10.2008 года № 18-311/3496-14715 Национальный банк Украины обратил внимание банков на конкретные случаи, при наступлении которых возможно внесение изменений в действующие кредитные договора в части стоимости кредита. В частности, изменение процентной ставки по кредитам (в том числе изменение учетной ставки Национальным банком Украины) должны быть адекватным тем событиям, которые имели непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.

Подчеркиваем, что в соответствии с п. 2.2 постановления Правления Национального банка Украины от 11.10.2008 года № 319 (далее – Постановление № 319) банки должны учитывать, что внесение изменений в кредитный договор относительно стоимости кредита, которые не отвечают изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Также, многочисленные обращения граждан касаются несоблюдения банками требований п. 2.5 Постановления № 319 в части невыполнения обязательств в случае наступления срока их завершения.

Учитывая вышеизложенное обязываем руководителей банков усилить контроль за соблюдением банком, филиалами, отделениями и другими подразделениями банков требований Закона Украины «О защите прав потребителей», Правил № 168 во время рассмотрения вопроса относительно обоснованности повышения процентов по действующим кредитным договорам, а также требований п. 2.5 Постановления № 319 относительно выполнения обязательств перед физический лицами по которым подошел срок.

В случае выявления несоблюдения банками указанных требований банковского законодательства, Национальным банком Украины будут применяться к банкам – нарушителям соответствующие меры воздействия, предусмотренные ст. 73 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», в частности, остановка осуществления банком отдельных видов осуществляемых банком операций.

Начальникам территориальных управлений и Департамента безвыездного банковского надзора Национального банка Украины, в случае выявления фактов необоснованного повышения ставок по кредитам или безосновательного отказа в выполнении обязательств по которым срок выполнения уже настал, принимать меры воздействия к банковским учреждениям и их руководителям.

Для обеспечения общего мониторинга выполнения банками требований Правил № 168 и требований Постановления № 319, обязываем начальников территориальных управлений Национального банка Украины предоставлять еженедельно (в понедельник, не позднее 10.00) в Департамент безвыездного банковского надзора информацию о количестве жалоб граждан в разрезе банков на необоснованное повышение ставок по кредитам и на безосновательные отказы банков в удовлетворении требований по депозитным операциям, и примененных мерах воздействия к банкам.

Заместитель Председателя
П. М. Сенищ

Кредит-консульт 26.03.2009