В последнее время повышение ставок по кредитам стало актуальной темой. Много кто без никаких возражений подписывает документы об увеличении выплат и зачастую основания для этого есть – ведь банки по обыкновению заключают соглашения, в которых прописывают возможность повышения процентной ставки. Однако существует возможность избежать произвола банков. Вот варианты, предложенные посетителем одного из крупнейших финансовых порталов.

Приводим основные актуальные моменты его письма.

(ЭТОТ АБЗАЦ ТОЛЬКО ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ КРУПНЫХ БАНКОВ!) Ссылка на рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины приведенная без указания источников данных и периода времени. Считаю своим долгом указать, что поскольку (банк) входит в перечень банков Украины, по ориентировочным данным которых рассчитывается основной индекс стоимости межбанковских ресурсов в Украине – KievPrime – Ваш банк не имеет ни одного права использовать стоимость межбанка в качестве аргумента изменения ставки для потребителей, поскольку Вы сами принимаете участие в ее формировании. С юридической точки зрения такая аргументация может считаться признаком недобросовестной конкуренции и ведет к наступлению правовых следствий. Если же Вы пользовались какими-то другими данными относительно стоимости ресурсов на межбанковском рынке, я прошу Вас сообщить меня об этом, с указанием публичного источника информации и периода наблюдений. В случае непредоставления такой информации Ваша аргументация в этой части будет продолжать считаться мной необоснованной.

(ЭТОТ АБЗАЦ ДЛЯ ТЕХ, У КОГО НЕСКОЛЬКО КРЕДИТОВ!) В-третьих, непропорциональное изменение ставки по двум кредитам без приведения правил расчета стоимости кредита является нарушением моих прав как потребителя. Как уже отмечалось, к двум кредитам, которыми я пользуюсь, применяются разные значения номинальной ставки – 12,2% и 12,0% годовых соответственно. Вместе с тем банк старается установить одинаковый уровень новой номинальной ставки – 14,0% годовых, что является неравномерным увеличением существующих ставок – на 1,8 процентных пункты и на 2,0 г.г., соответственно. Поэтому, вынужден обратить Ваше особое внимание на содержание части пятой пункта 3.4 упомянутых Правил: «Банки обязаны в кредитном договоре указать: правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту, если договором о предоставлении кредита предполагается возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка или в других случаях». Ни в одном из моих кредитных соглашений такое правило не приведено ни в виде математической формулы, ни даже в виде текстового описания влияния возможных факторов. Затем я вынужден требовать раскрыть мне математическую зависимость (корреляцию) между приведенными Вами аргументами (изменение учетной ставки НБУ и рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины) и предложенным Вами значением номинальной ставки, а также официально объяснить, чему результирующее влияние этих факторов оказалось разным для двух разных ипотечных кредитных соглашений, которые заключены с одним заемщиком. Непредоставление такой информации является прямым нарушением требований указанных Правил с соответствующими правовыми последствиями.

Отдельно и особенно вынужден напомнить Вам, что (банк) входит в перечень тех банков Украины, на которые распространяется действие Постановления правления НБУ №319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» от 11 октября 2008 года (с изменениями, внесенными Постановлением правления НБУ №328 от 16 октября 2008 года). В частности, пункт 2.2 Постановления указывает, что банки: «Должны учитывать, что рефинансирование просроченной задолженности путем выдачи новых кредитов, необоснованная пролонгация кредитов, непредоставление заемщикам информации о совокупной стоимости кредита, внесение к кредитному договору изменений относительно стоимости кредита, который не отвечает изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований статьи 49 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” с неуклонным применением адекватных мер воздействия». Соответственно, я, как потребитель, чьи права возможно были нарушены действиями (банка), имею все необходимые основания обратиться в Национальный банк Украины с просьбой предоставить оценку действиям (банка) и, в случае необходимости, применить соответствующие методы воздействия.

Таким образом, приведенная в этом письме информация в своей совокупности делает невозможным для меня согласиться на предложение (банка) относительно подписания Дополнительных соглашений о повышении процентной ставки по договорам кредита. Поскольку я возражаю не против права банка на повышение ставки, а против нарушений законодательных и нормативных актов в ходе реализации этого права, то я официально сообщаю Вам, что я соглашусь подписать Дополнительные соглашения в случае неуклонного выполнения банком требований банковского законодательства Украины и нормативно-правовых актов относительно защиты прав потребителей. Исходя из ситуации, которая сложилась, ради выполнения требований Законов Украины «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителей», а также Правил предоставления банками Украины информации потребителю относительно условий кредитования и совокупной стоимости кредита и Постановления правления НБУ №319 «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» прошу:

1. Предоставить мне расчет ориентировочной совокупной стоимости кредита. Такая информация необходимая мне для оценки своей способности для дальнейшего обслуживания полученных кредитов;

2. Предоставить мне информацию относительно событий, которые имели непосредственное влияние на стоимость ресурсов банка, с указанием публичного источника информации и диапазона времени, которое анализировалось банком. Такая информация необходимая мне с целью понимания факторов, которые могут влиять на стоимость ресурсов банка в будущем, а также – и возможное повторное изменение процентной ставки по кредитам.

3. Сообщить мне о правиле (в виде алгебраической формулы), по которому банк рассчитывает необходимое изменение процентной ставки по договорам на основе событий, которые влияют на стоимость ресурсов банка. Ради лучшего понимания механизма формирования стоимости кредита прошу также дать ответ, каким образом на основании этого правила были рассчитаны ставки на момент выдачи мне кредитов.

Еще раз подчеркиваю, что предоставление такой информации является обязанностью банка, которая закреплена в соответствующих нормативно-правовых актах Национального банка Украины. Поэтому высказываю надежду, что мое требование относительно предоставления информации будет воспринято Вами с пониманием.

К моменту предоставления такой информации я не смогу согласиться на предложение банка относительно повышения ставки и буду продолжать обслуживать кредиты на первоначальных условиях. В случае, если (банк) в одностороннем порядке изменит процентную ставку по договорам кредита, я буду вынужден обратиться к соответствующим государственным органам власти и, возможно, – к средствам массовой информации, с целью обеспечения защиты своих законных прав и интересов.

Кредит-консульт 03.03.2009