Банк может инициировать внесение изменений в кредитный договор на протяжении 7 календарных дней после изменения учетной ставки Национального банка Украины.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» (далее – Закон) об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель сообщается кредитором письменно на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Закон осуществляет привязку не к изменению учетной ставки Национальным банком Украины, а к принятию коммерческим банком решения об изменении процентной ставки за пользование кредитом. Т.е., «вне закона» остался вопрос определения сроков, на протяжении которых банки имеют возможность инициировать изменения в кредитные договора.
Не смотря на это, юристы считают, что позиция по этому вопросу может быть сведена к тому, что указанный вопрос является «істотною умовою» договора, и поэтому между Сторонами по кредитному договору относительно него должно быть достигнуто соглашение. Указанный вопрос должен быть урегулирован путем заключения дополнительного соглашения. Согласно ст. 638 Гражданского кодекса Украины «істотною умовою» договора являются условия о предмете договора, условия, которые определенные законом как важные или являются необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, принятием указанного условия будет считаться устное или письменное заявление потребителя. Очевидно, что такое заявление должно было быть сделано до заключения кредитного договора. Поэтому, для обоснования своей позиции потребитель может ссылаться на то, что на момент заключения кредитного договора он исходил из того, что банк мог инициировать изменение процентной ставки по кредиту исключительно на протяжении 7 календарных дней после возникновения соответствующего основания – изменения учетной ставки Национальным банком Украины. Правовым основанием для этого является ст. 8 Гражданского кодекса Украины согласно которой: «Если гражданские отношения не урегулированы этим кодексом, другими актами гражданского законодательства или договором, они регулируются теми правовыми нормами этого Кодекса, других актов гражданского законодательства, которые регулируют подобные по смыслу гражданские отношения (аналогия закона).
Наиболее подобной по смыслу нормой законодательства очевидно является п. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей». Напомним, что эта норма предусматривает обязанность банка сообщить потребителю об изменении размера процентной ставки на протяжении 7 календарных дней после принятия банком соответствующего решения. По аналогии должен решаться и вопрос о сроках инициирования банком таких изменений. Т.е., банк может поставить вопрос об изменении процентной ставки по кредитному договору на протяжении 7 календарных дней после изменения размера учетной ставки Национального банка Украины. Нужно отметить и то, что согласно ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» нечеткие или двузначные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя.
Подводя итоги, отметим, что возможность использования этого основания для защиты будет зависеть от опыта и квалификации адвоката. Следствием доказывания того, что стороны кредитного договора не достигли согласия по всем «істотним умовам» является признание его «нікчемним», т.е. таким который не порождает для сторон абсолютно никаких правовых последствий.
По материалам: «Твоя Фортеця» 24.03.2009
Похожие статьи: