В последнее время повышение ставок по кредитам стало актуальной темой. Много кто без никаких возражений подписывает документы об увеличении выплат и зачастую основания для этого есть – ведь банки по обыкновению заключают соглашения, в которых прописывают возможность повышения процентной ставки. Однако существует возможность избежать произвола банков. Вот варианты, предложенные посетителем одного из крупнейших финансовых порталов.
Приводим основные актуальные моменты его письма.
Особенно отмечаю, что я возражаю не против права банка повысить процентную ставку (это право безусловно содержится в кредитных соглашениях, которые были мной подписанные и какие я выполняю), а против нарушений (банком) процедуры реализации решения относительно изменения процентной ставки.
Относительно признаков нарушения (банком) требований законодательства Украины и нормативно-правовых актов НБУ в ходе попытки реализации решения об изменении процентной ставки, довожу до Вашего сведения следующее:
• Во-первых, посылка текстов Дополнительных соглашений без сопровождения информацией относительно реальной стоимости кредита является нарушением требований Правил предоставления банками Украины информации потребителю относительно условий кредитования и совокупной стоимости кредита (утвержденные Постановлением правления НБУ №168 от 10 мая 2007 года и зарегистрированные в Министерстве юстиции Украины 25 мая 2007 года №541/13808). В частности, пункт 1.3 Правил устанавливает что «Банки обязаны обеспечивать выполнение этих Правил: [...] во время заключении кредитных договоров с потребителями; [...]» Предложение заключить дополнительное соглашение об изменении значения процентной ставки с предоставлением заемщику возможности досрочно прекратить действие соглашения в случае несогласования равнозначно перезаключению кредитного соглашения, поэтому (банк) обязан был вместе с текстом Дополнительного соглашения предоставить мне всю необходимую информацию согласно требованиям указанных Правил, чего, к сожалению, не состоялось (если же вам пришла эта самая распечатка – ссылайтесь на то, что она вызывает у вас обоснованные подозрения в своей точности и вы требуете чтобы ее заполнили в вашем присутствии).
• Во-вторых, изменение процентной ставки по договору невозможно без указания обоснованных оснований для этого. Пункт 3.5 упомянутых Правил устанавливает, что «Банки имеют право изменять процентную ставку за кредитом лишь в случае наступления события, не зависимо от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон». В качестве аргументации решения банка в письмах приводятся два фактора: изменение учетной ставки Национальным банком Украины соответственно Постановлению правления НБУ №107 от 21 апреля 2008 года и роста стоимости денежных ресурсов на межбанковском рынке Украины. Эти аргументы не могут считаться такими, что имели непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка относительно кредитов, которые предоставлены в пользование лично мне, поскольку:
(ЭТОТ АБЗАЦ ТОЛЬКО ДЛЯ ТЕХ, У КОГО КРЕДИТ В ВАЛЮТЕ!) Кредит(ы), которым я пользуюсь, деноминированный в долларах США. Обращаю Ваше внимание на то, что Национальный банк Украины является эмиссионным центром гривны и – соответственно – устанавливает учетную ставку для гривны, но отнюдь не для доллара США. Больше того, официальный эмиссионный центр долларов США – Федеральный Резерв США – начиная с апреля месяца в этом году целеустремленно снижает размер учетной ставки по долларам. Состоянием на 27 октября учетная ставка в долларах США установлена в размере 1,5% (полтора проценты) годовых (!!!). Сам Федеральный Резерв совместно с центральными банками стран Европы с середины сентября текущего года предоставляет неограниченный доступ коммерческим банкам к финансированию в долларах США. Это означает, что Ваш банк может воспользоваться такой возможностью и потому упомянутое Постановление правления НБУ не имеет влияния на стоимость ресурсов банка в части финансирования предоставленных мне кредитов. Косвенным образом это подтверждает то, что с момента принятия упомянутого постановления прошло шесть месяцев, на протяжении которых банк не употреблял никаких действий относительно повышения процентных ставок. Почему адекватные действия со стороны банка не были употреблены раньше? Ведь частью шестой статьи 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что «Банк не может предоставлять кредиты под процент, который является ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, которая выплачивается им по депозитам». Поэтому если увеличение учетной ставки НБУ в гривнах к уровню 12% годовых, а ставки по кредитам овернайт до 15% годовых с обеспечением и до 16% годовых без обеспечения действительно имело влияние на стоимость ресурсов банка в долларах, то (банк) должен был предложить увеличить ставку немедленно, не ожидая при этом полугодичного периода.
Кредит-консульт 03.03.2009
Похожие статьи: