Американский кризис сильно ударил и отразился на нашей ипотеке. Теперь ее “доступность” ни у кого не вызывает сомнения.
В итоге: финансовые потрясения в стране и кризис на рынке заставили банки пересмотреть условия потребительского кредитования, в том числе и ипотечных кредитов. И не смотря на то, что условия кредитования существенно изменились в большую сторону, клиентов на тот же ипотечный кредит и другие виды кредитования теперь проверяют более тщательно.
Сегодня коммерческие банки ориентируются на наименее рискованную категорию заемщиков, то есть на тех:
- кто имеет высокую зарплату (при чем – «белую»);
- большой стаж на последнем месте работы;
- работодатель, в свою очередь, – надежная и хорошо зарекомендовавшая на протяжении нескольких лет на рынке компания;
- наличие высшего образования так же становится обязательным условием;
- так же желательно уже иметь какую то недвижимость, и поручительство нескольких физических или юридических лиц, и многое другое.
Ипотека без первого взноса теперь стала практически нереальна, минимально потребуется 10% от стоимости недвижимости, но на практике желательно иметь и быть готовым внести не менее 20% от стоимости квартиры. Для отдельных категорий заемщиков она может составлять и 25% и 30% в год. Кроме этого, значительно выросли сами процентные ставки на ипотечный кредит, увеличились размеры комиссий банков при выдаче кредита, за перечисление средств и т.п. Процентная ставка на ипотечный кредит в среднем составляет от 15% и может доходить до 19% годовых.
Сильно пострадал и рынок долевого участия в строительстве, многие коммерческие банки временно приостановили кредитование недвижимости на первичном рынке жилья.
Срок рассмотрения кредитной заявки на сегодняшний день может затянуться до 14 дней и это не предел.
Последнее, конечно сложно объяснить, как проблемами в экономике, так и скоррингом. Скоррингом называют оценку платежеспособности (кредитоспособности) кандидата в заемщики, которая основывается на применении методов математического анализа. Скорринг предполагает заполнение анкеты кандидатом, варианты ответов которой приравниваются к определенной сумме баллов. И если человек набирает определенное количество баллов, его заявка переходит на следующую стадию рассмотрения (в следующее структурное подразделение банка). Но только в редких случаях учитывается личное мнение и впечатление специалиста, оформляющего кредит.
С другой стороны быстрота процедуры скорринга имеет смысл только в потребительском кредитовании на личные нужды, где предоставляются небольшие суммы и скорость принятий решений просто необходима банкам, что бы оставаться конкурентными на рынке кредитования.
При оформлении ипотечного кредита так же имеет место скорринг, который так же дает возможность принятия предварительного решения максимум в течении нескольких часов. Детальное изучение кредитной истории и материального положения клиента также не требует значительных затрат времени учитывая наличие в каждом банке необходимого программного обеспечения и соответствующего подразделения. Почему сегодня идет затягивание процесса принятия решения представители банков пояснять отказываются, но это и так понятно…
При этом ни один банк не раскроет информации о том, как он проводит скорринг, какой математической моделью пользуется и на какие факторы в первую очередь обращает внимание эксперт ¬кредитной структуры.
Хотя не сложно вычислить, что при оценке качества кандидата в заемщики в первую очередь принимаются во внимание его доход, и что этот доход делится на количество членов семьи, и отсюда выплывет максимальная сумма в семейном бюджете, которая может уходить на ежемесячный платеж по кредиту. Есть много вещей, которые прямо лежат на поверхности и предсказуемы для всех, но у скорринга есть и свои секреты, далеко не столь очевидные. Не будем внедряться в этой статье и раскрывать все, якобы «тайны» скорринга, об этом и очень конкретно расскажем в следующий раз.
А напоследок хочется сказать, что лучше всегда указать в анкете правду, так как не страшно иметь троих детей, как страшно указать что их двое. Тоже самое касается и уровня дохода и тем более – наличие обязательств перед другими банками. Ведь несмотря на то, что единого кредитного бюро фактически нет – банки активно обмениваются между собой заемщиками и особенно проблемными должниками.
Кредит-консульт
Похожие статьи: