Осенью 2008 года большинство отечественных банков приостановили кредитование физических лиц. На сегодняшний день потребительские, ипотечные и автокредиты не выдают Укрсоцбанк, банк “Форум”, Райффайзен банк Аваль, Сбербанк, Укрэксимбанк (по информации самых банков) и множество других финансовых учреждений. Впрочем, получить банковский кредит, возможно – некоторые банки все же кредитуют Астрабанк, Индексбанк, Бм-банк, Киевская Русь, Кредит Европа Банк, ВТБ-Украина, Укрсиббанк, Кредитпромбанк, и некоторые другие финансовые учреждения.

Чтобы получить банковский кредит в 2009 году, заемщику нужно подтвердить высокие доходы и внести не меньше 50% суммы кредита.

В период кризиса банки согласны выдавать лишь краткосрочные потребительские займы: в условиях острого дефицита средств на финансовом рынке банкам выгоднее как можно скорее получить прибыль по краткосрочному займу и не ждать возвращения длительного ипотечного или автокредита. Потребительское кредитование приносит банкам высокую прибыль: эффективные ставки в среднем составляют 55-70% годовых, а в некоторых банках зашкаливают за 100%.

Так, например, один из коммерческих банков предоставляет потребительские кредиты под 25% годовых плюс ежемесячная комиссия свыше 2,0%. Кроме того, банки активно последние страхуют своих заемщиков от потери платежеспособности – если доходы заемщика резко снизятся, страховая компания будет погашать кредит на протяжении некоторого времени. Плата за такую страховку – составляет минимум 0,35% от суммы кредита ежемесячно, а может взиматься и сразу за весь на который оформляется кредит. Так же коммерческие банки устанавливают единоразовую комиссию, которая составит по минимуму 5%, а в некоторых может доходить и до 15% от суммы кредита. С учетом всех этих комиссий эффективная процентная ставка по потребительским кредитам переваливает 100% годовых.

До кризиса лишь некоторые банки выдавали потребительские кредиты под залог депозитов, теперь многие кредитно-финансовые учреждения активно продвигают эту услугу на рынке. С одной точки зрения кредиты под залог банковских вкладов невыгодные для клиентов финансовых учреждений. Проценты по такой ссуде по обыкновению выше чем ставка по депозиту, т.е. банковский вкладчик не получает прибыль от депозита, а наоборот теряет деньги на погашении займа. Однако кредит под залог депозита – это возможность не так заработать на вкладе, как сэкономить на ссуде: проценты по потребительским кредитам под залог депозита – ниже рыночных (около 25-30% годовых).

Потребительский кредит под залог банковского вклада выгоднее и в том случае, если кредит оформлен на срок меньше срока действия банковского вклада. Например, владелец депозита, рассчитанного на один год, хотел бы получить кредит на один месяц. Если на протяжении месяца заемщик погасит ссуду, его прибыль – это проценты по депозиту минус проценты по кредиту за один месяц. Т.е., заработав по годовому депозиту 24-25% годовых в гривне, заемщик отдаст банку лишь 2-3% за пользование кредитом на протяжении месяца, чистая прибыль банковского клиента по его вкладу будет составлять 22-23% годовых.

Условия кредитования по кредитным карточкам в банках практически не изменились. Средний лимит по кредитке в украинских банках – 3-5 тыс. грн., эффективные ставки – от 35% и выше в год. Однако банки с большим нежеланием выдают кредитные карточки. По большому счету карточки предусматривают возобновляемые кредитные линии, при этом минимальные месячные взносы по займам небольшие. Например, израсходовав весь кредитный лимит по карточке (5 тыс. грн.), заемщик может внести в банк лишь 50 грн. на протяжении месяца для того, чтобы банк снова возобновил кредитный лимит до 5 тыс. грн. Поэтому кредитные учреждения тщательно проверяют доходы клиентов и выдают кредитные карточки все реже и реже. В Райффайзен Банк Аваль, например, предоставляют кредитки лишь вкладчикам банка или клиентам, которые получают зарплату в Райффайзене. Укрсоцбанк, по данным cаll-центра банка, вообще не выдает кредитные карточки.

По материалам: «КОНТРАКТЫ» 04.07.2009