C началом кризиса большинство украинских банков сразу прекратили выдавать кредиты. Сейчас они начинают постепенно восстанавливать кредитование. Но готовы ли украинцы идти на нынешние предложения банкиров?

По-прежнему актуальными остаются два вопроса: когда возвратят депозиты и когда начнут выдавать кредиты? Похоже, ситуация немного проясняется. Известно, что с начала кризиса большинство банков в Украине прекратили кредитование как физических, так и юридических лиц. Объяснение простое: украинцы массово прекратили выполнять свои кредитные обязательства перед банками, а также досрочно требовали от финучреждений свои депозиты. По данным Национального банка Украины, за январь-февраль в этом году из банков «ушло» около 19 млрд. грн. средств клиентов, а кредитный портфель сократился почти на 5 млрд. грн.

«За последние полгода мы пережили на рынке шок – массовый отток депозитов, панику, – говорит Юрий Шиманский, заместитель председателя правления, начальник кредитно-инвестиционного департамента одного из отечественных банков. – Было решено прекратить кредитование, лишь бы уменьшить связанные с этим риски. Сегодня ситуация на рынке кое-как стабилизировалась. Все происходит медленно. Конечно, это – дело не одного или двух месяцев. Поэтому кредитование, безусловно, будет восстановлено (как в гривне, так и в иностранной валюте). На каких условиях – другой вопрос. Но такого потока, который мы наблюдали в течение последних пяти-шести лет, когда деньги будто летели из самолета, уже не будет».

Известно, что в 2007 году рост потребительского кредитования представлял свыше 100%, а корпоративного – свыше 50%. Т.е. понятно, что имел мест рост потребления, причем неоправданного.

Условные уступки
«Нынче – рынок вкладчиков, тогда как раньше был рынок заемщиков. Однако понятно, что кредиты выплачиваются не так быстро, как должны возвращаться депозиты, – отмечает Антон Шаперенков, начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса одного из банков. – Хотя некоторые учреждения, в Украине их три или четыре, не прекращали кредитования. Конечно, займы выдаются далеко не на таких условиях, которые были еще год назад. В период кризиса они пересмотрели свою кредитную политику. Ныне уже профиль клиента довольно высокий и к клиентам будет применяться намного более жесткий подход».

Сегодня для получения кредита клиент обязательно должны предоставить банку справку о доходах. И если раньше учитывались и неофициальные источники, то сегодня значения имеют лишь официальные. Итак, вероятно, что в ближайшие два года получить кредит будет не так легко, ведь для этого нужно декларировать все свои доходы. И это первая преграда-нововведение в этом процессе. Вторая – значительный рост ставок. Скажем, по ипотеке в гривне за год прибавили десять пунктов. Но и ее мало кто кредитует.

«Однако есть и положительные сдвиги, – настаивает Александр Седых, финансовый директор «Простобанк консалтинг» – компании, которая занимается регулярными исследованиями украинского рынка банковских услуг. – Несколько больших банков уже восстановили кредитование. Конечно, не на очень удобных или выгодных для клиентов условиях – от 34% годовых. Внедрены и новые программы для кредитования населения. Например, один средний банк с русским капиталом кредитует ипотеку на год… Если говорить о восстановлении кредитования в полном объеме, то это может состояться лишь тогда, когда будет наблюдаться положительный приток средств от депозитов. Ныне мы видим, что стабилизировался курс гривны. Это также хорошая новость. Тем не менее, возвратить к уровню 2008 года, когда средние ставки по ипотеке составляли 18-20%, нам не удастся. По условиям кредитования мы отброшены на лет пять назад».

В банке, где недавно восстановили кредитование, утверждают, что кредитная политика, которая базируется на взвешенном финансовом подходе в кредитовании, не испытала изменений. «Да, мы прекратили такие действия в связи с паникой на рынке, – говорит Евгений Максаков, руководитель кредитного управления этого банка. – Однако и тогда предоставляли кредиты, но это были скорее индивидуальные решения». Восстановить же кредитование им удалось благодаря своевременному погашению уже предоставленных кредитов и поддержке акционеров. Тем не менее, следует отметить, что этот банк предлагает кредитные линии для корпоративного сектора, кредитует предприятия агросектора и уже существующих клиентов банка – представителей малого и среднего бизнеса. Скажем, что бы взять кредит на авто, необходимо иметь собственный бизнес, «возрастом» не меньше шести месяцев.

Ипотеку сегодня банки дают на срок от одного до пяти лет. А процентная ставка в гривне на начало апреля достигла 21% (для сравнения – потребительские кредиты дают под 55-70% годовых). Но если даже договор оформлен на 25% годовых, то, прибавив ежемесячную комиссию и «рекомендации» банкиров, лишь бы заемщик был застрахован от потерь платежеспособности, эффективная ставка выходит – все 70% годовых.

Еще одно нововведение – рост авансового взноса. Если раньше кредиты на авто предоставляли даже без первого взноса, то сейчас некоторые банки требуют 50%. Несколько месяцев назад на рынке появилось предложение одного из банков – кредитование покупки автомобиля при условии 90% аванса. Также некоторые финучреждения сотрудничают с отдельными дилерами и выдают кредиты лишь на покупку конкретных марок.

Уменьшился и срок кредитования. Вспомните, еще год назад заем на автомобиль давали даже на семь-восемь лет. Сегодня – максимум на пять.

Отдельный разговор – потребительские кредиты. Еще в прошлом году их могли взять чуть ли не все желающие. Нынче ситуация изменилась – на время кризиса большинство банков от них вовсе отказалась. Не следует ожидать, что и потребительское кредитование быстро возвратится к торговым сетям – скорее всего, банки будут двигаться в сторону использования универсальной платежной кредитной карточки, без привязки к конкретному магазину. Установлен и лимит по кредитным карточкам – 3-5 тысяч гривен под 35-45% годовых. Но кредитки можно получить далеко не во всех банках.

«Из 50-ты учреждений, которые мы исследуем, кредитки выдают лишь в четырех. Покупку авто кредитуют три из них, – говорит Александр Седых. – Также банки не хотят финансировать ипотеку на вторичном рынке. Т.е. чем меньшая сумма займа, меньший срок кредитования и высшая процентная ставка, тем больше шансов получить такой кредит. Хотя следует понимать, что банки неотвратимо возвратят кредитование потребительских нужд, ведь именно благодаря ним можно получать самые высокие доходы».

По материалам: «Fin.Org.ua» 19.06.2009