Среди всех потребительских кредитов, которые имели место в 2008 и предыдущих годах, в 2009 году можно будет найти все. Но опять же хочется отметить, что тяжелее всего будет с авто кредитованием и ипотекой. На вторичном рынке недвижимости уже заметен спад и если в столице это падение цены на квартиры составляет примерно 10%, то в некоторых регионах Украины доходит и до 30%. Как утверждают эксперты и неофициально подтверждают банки на сегодняшний день около 40% заемщиков уже не в состоянии платить по кредитам. Отсюда и отказы от уплаты по кредитам.
Но самое интересное, что пик кризиса по прогнозам экспертов попадет на март 2009 года, и естественно, что с этого времени количество людей, которые не смогут платить по кредиту увеличится.
Отбор и реализация предмета ипотеки для банков в данном случае по большей части кредитов станет не выгодна, так как кроме самой сложной процедуры (аукцион, исполнительная служба и т.д.), не сможет покрыть ее реальной стоимости учитывая удешевление. При этом банки прекрасно понимают, что начав реализовывать недвижимость они попросту спровоцируют еще больший обвал цен на вторичном рынке.
Поэтому, банкам необходимо искать новаторские и нестандартные подходы для разрешения сложившейся ситуации, а не подымать процентные ставки и зарабатывать на курсах валют.
Конечно же без поддержки государства здесь будет сложно (об этом подробнее ниже), с другой стороны некоторые коммерческие банки получив ее – попросту проглотили эти ресурсы как губка и по-прежнему находятся в ауте.
Хочется добавить, что Министерство финансов Украины дало соответствующие рекомендации Национальному банку Украины, согласно которых последний должен рекомендовать коммерческим банкам Украины привязать курс доллара по ранее выданным кредитам в валюте (доллар США) к размеру 5,05 грн. Если такие рекомендации мы увидим в действии – это действительно даст свой результат и уменьшит нагрузку на заемщиков, а соответственно уменьшит количество неплатежеспособных по кредитам граждан. Но это лишь одно из мероприятий, которой в большей степени поможет заемщикам.
Самым же перспективным и «живучим» кредитом в 2009 году окажется кредит наличными, а точнее овердрафт. Дело в том, что по этому виду кредитования процентные ставки изначально заложены довольно высокие, плюс суммы кредита, как правило, не большие, ну и конечно же основное срок кредитования, который ранее не превышал 36 месяцев. Все это минимизирует риски банка, а высокая процентная ставка компенсирует просрочки и невыплаты недобросовестных клиентов. Эти факторы являются наиболее важными в условиях нынешней экономики и при правильном подходе будут способствовать максимальной ликвидности.
Уже сейчас заметно, что «точки», которые предлагают экспресс кредиты на технику и прочие товары и услуги начинают постепенно исчезать с супермаркетов и других арендованных помещений. Такие кредиты выгодны не только банкам, которые выдают кредит, но и супермаркетам, которые могут избавляться от сложно продаваемых товаров и при этом неплохо зарабатывать на этом. И не для кого не секрет, что между последними существуют договора комиссий и различных вознаграждений. Поэтому человек по такому кредиту платит дважды – и банку и магазину. Выдача же наличных становится не очень удобна для банков, да и граждане становятся более «продвинуты» и современны, и для них этот вопрос не принципиален.
Кредитная же карта позволяет не носить с собой суммы наличных денег, при этом при первой же необходимости обналичка не составит проблем. Плюс то, что всегда удобнее иметь деньги и с ними выбирать необходимый товар или услугу, а не наоборот.
Картина кредита наличными на 2009 год такова:
– кредит овердрафт (деньги будут зачисляться на кредитную карту);
– размер кредита будет устанавливаться не более 3-5 зарплат заемщика, это минимизирует риски банка и даже в случае временных трудностей и смены места работы даст возможность заемщику без особой нагрузки для семейного бюджета осуществлять погашения кредита;
– срок кредита овердрафта будет устанавливаться на один год, опять-таки исходя из рисковой политики банков. Но в случае если заемщик будет исправно оплачивать проценты и не допускать просрочек, срок сможет быть продлен;
– процентные ставки останутся на таком же уровне, хотя на сегодня они очень сильно колеблются от 26-60% годовых.
Кредит-консульт 19.12.2008
Похожие статьи: