В связи с нарастающим экономическим кризисом в стране, что уже стало заметным для простых граждан и отразилось в первую очередь на росте цен на товары и услуги, стремительно поползли вверх процентные ставки, на которых банки предлагают оформить беззалоговый кредит, быстрый кредит, а также другие виды потребительского кредитования.

При этом, кредиты наличными становятся одной из наиболее востребованных банковских услуг благодаря легкости получения и возможности потратить полученные деньги на самые разнообразные потребности, не отчитываясь перед банком о своих целях.

Проанализировав ситуацию можно сделать выводы о том, что средняя эффективная процентная ставка по кредитам наличными и другим быстрым беззалоговым кредитам в гривне на конец января составила около 56% годовых. В то время как на конец ноября прошлого года она доходила до 60%. Тоесть, за два месяца снижение в среднем по рынку беззалоговых кредитов составило 3-4% годовых.

Еще в начале этого года можно было обратиться в банки и получить быстрый беззалоговый кредит наличными на указанных выше условиях. Так среди самых выгодных быстрых кредитов наличными можно было отметить кредитные продукты следующих банков: «Райффайзен Банк Аваль» (программа «Кредит на потребительские цели»), «Диамантбанк» (программа «Максимум»), а также VAB Банк (программа «Наличные на любые цели»).

В данное время многие банки уже пересмотрели свои условия кредитования, и не только по беззалоговым и другим быстрым кредитам, а в том числе процентные ставки по всем видам потребительских и ипотечных кредитов, другие же временно приостановили выдачу кредитов и работают в этом направлении.

На сегодняшний день эффективная процентная ставка по беззалоговым кредитам наличными в гривне перевалила за 60% годовых.

Таким образом, мы видим что ситуация, имевшая место в 2007 году приобрела абсолютно противоположное направление и вместо снижения процентных ставок наши граждане в настоящее время могут наблюдать подорожание указанного кредита и кредитных продуктов вцелом.

При этом довольно высокие процентные ставки по беззалоговым кредитам по сравнению, например, с кредитами наличными под залог недвижимости, объясняются большим риском невозврата быстрого беззалогового кредита, который во много раз больше, чем по залоговому. По различным данным украинских банков, невозвраты по быстрым потребительским кредитам и беззалоговым кредитам составляют и могут доходить до 20%. Покрывать же их можно только за счет доходности.

Другими словами, свои убытки по невозвратам и др. проблемным кредитам, банки покрывают за счет новых заемщиков (клиентов), которым в процентных ставках, разовых комиссиях и др. комиссиях «закладываются» суммы невозвратов недобросовестных клиентов.

Если к этим невозвратам добавить себестоимость денежного ресурса, себестоимость обслуживания кредита со стороны банка и маржу вместе с курсовыми рисками, еще надо не забыть про доход банка, вот и получается запредельный размер процентных ставок, который банки предлагают потенциальному заемщику, изъявившему желание получить быстрый беззалоговый кредит.

Учитывая все эти факторы, на наш взгляд, в ближайшем будущем процентная ставка по беззалоговым потребительским кредитам и другим видам быстрых кредитов навряд ли снизится. А вот общий объем операций на рынке будет медленно снижаться, что рано или поздно приведет к уходу с рынка мелких и средних операторов.

Необходимо отметить, что беззалоговые кредиты наличными деньгами считаются одними из самых рискованных среди всех потребительских и тем более – ипотечных кредитов, поэтому коммерческие банки предъявляют к заемщикам более строгие требования. Это в первую очередь: в отношении уровня дохода и работы заемщика, перечень запрашиваемых документов более обширный и оценка заявок производится более тщательно. Размер максимальной суммы, в случае когда имеет место быстрый беззалоговый кредит наличными, в банке зависит от множества факторов, в том числе и от уровня официального и неофициального доходов, стажа на последнем месте работы, образования, наличия кредитной истории, сферы занятости, должности и др.

Кредит-консульт 25.06.2008