Как уже отмечалось, основная функция любого банка — это кредитование. Сбербанк России — не исключение. Сформированные ресурсы предназначены для выдачи кредитов организациям и населению. Порядок кредитования юридических лиц ничем не отличается от порядка кредитования любого коммерческого банка. Интерес вызывают операции, связанные с выдачей ссуд населению.
Основными видами кредитов населению являются: на неотложные нужды (более 40% общего объема выдаваемых Сбербанком кредитов), под заклад ценных бумаг — примерно 17%, на строительство и реконструкцию объектов недвижимости — около 17%, ипотека — около 10%, связанные кредиты — почти 8% и др.
Общие условия кредитования:
1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей территории.
2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.
3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.
4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры-поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).
5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.
6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.
Условия выдачи отдельных кредитов конкретизированы. Например, максимальная сумма кредита на неотложные нужды составляет 10 000 долл. или рублевый эквивалент. Выдача кредита в рублях осуществляется в наличной и безналичной формах, выдача кредита в валюте — безналично на счет до востребования.
Кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей (связанное кредитование) равен 30 000 долл. или рублевому эквиваленту. Выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на расчетный счет фирмы, при этом последняя должна быть клиентом банка.
Максимальная сумма кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости составляет 60 000 долл. или рублевый эквивалент. Кредит вьщается частями от 20 до 50% суммы по кредитному договору в течение двух лет.
По срокам различают также кредит под заклад ценных бумаг — до 6 мес, на неотложные нужды — до 5 лет, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — до 15 лет.
Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита. Поэтому банк проверяет кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя. Для этого работник банка тщательно анализирует (на основании предъявленных справок) доходы и расходы клиента. Доходы определяются в основном по трем направлениям: доход от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений — инвестиций, от ценных бумаг. К основным расходам относят: выплаты налогов, алименты, платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию, коммунальные платежи.
Кредитоспособность клиента определяется коэффициентом кредитоспособности (К):
К = Сумма месячного платежа по ссуде + Месячная сумма расходов Сумма месячного дохода
Данный коэффициент показывает степень влияния расходов на бюджет клиента. Ссуда предоставляется при условии непревышения коэффициентом одной трети суммы доходов.
При кредитовании под заклад ценных бумаг оценка платежеспособности заемщика не производится и сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Кредит вьщается только в рублях; принятые в заклад ценные бумаги передаются заемщиком банку на хранение. Возврат ценных бумаг осуществляется только после полного погашения кредита.
В случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен либо внести дополнительное обеспечение, либо произвести частичное погашение кредита.
Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным договором, в котором фиксируются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, порядок погашения основного долга и уплаты процентов, санкции за неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, перечень отчетных документов и сроки их предоставления, а также другие условия.
Сберегательный банк Российской Федерации успешно оказывает услуги на рынке ценных бумаг. В основном он размещает государственные облигации, например, облигаций государственного сберегательного займа. В данном случае Сбербанк среди прочих банков-дилеров занимает особое положение, так как он не только осуществляет куплю-продажу облигаций, но и является платежным агентом Министерства финансов по выплате держателям облигаций процентного дохода по купону.
Кроме государственных ценных бумаг Сбербанк размещает акции банков, приватизированных предприятий и другие финансовые продукты. Выполняется и такая функция, как хранение облигаций. Данная услуга платная.
Сбербанк России, имея генеральную лицензию, обладает правом не только осуществлять валютные операции на территории России, но и участвовать на международных валютных рынках. Как было отмечено выше, Сбербанк России имеет корреспондентские отношения с ведущими мировыми банками, является членом Международного института сберегательных банков, Ассоциации сберегательных банков стран СНГ, Ассоциации «Виза» (Лондон) и т.д.
Такое положение позволило Сбербанку одному из первых среди банков России осуществить размещение международных пластиковых карточек на российском рынке.
Похожие статьи: