Банки поделились рисками
Отказ больших розничных компаний от страхования кредитов страховщики объясняют нежеланием постоянно повышать тарифы. Еще в начале 2008 года число невозвратов в кредитных портфелях банков составляло 2-3%, и страховые компании устанавливали тариф на уровне 3,5%, выборочно страхуя банковских заемщиков. Однако в связи с кризисом, начавшимся осенью, когда в отдельных банках уровень невозвратов превысил 15-20%, риск-менеджмент классических компаний пересмотрел свою политику. «В текущей ситуации просчитать кредитоспособность заемщика невозможно даже банку. Кто-то берет кредит, а мы должны отвечать? – отмечает глава правления Страховой группы «ТАС» Дмитрий Грицута. – Если раньше можно было «поиграться», то сейчас уже не то время. Если сейчас такие риски начать массово страховать, то выплаты пойдут по всем».

Заместитель председателя правления «Брокбизнесстрахование» Ирина Маркевич сообщила, что их компании значительно сократили портфель по страхованию кредитов. «Даже во времена бума кредитования мы не брали на себя риски страхования непогашения потребительских кредитов, и в очень небольшом количестве страховали финансовые риски банков», – заявила начальник управления работы с банками НАСК «Оранта» Наталья Бегун.

В Госфинуслуг не разглашают объемы сбора премий конкретных компаний. Но страховщики неофициально говорят, что в 2008 году среди лидеров по сбору премий от страхования кредитов были замечен «Ингосстрах», » Днепр-Полис», «Кредо», » Догмат-Страхование», «Вексель» и «Авторитет». Они собрали по итогам года премии в пределах от 60 млн. грн. до 520 млн. грн. По словам преедседателя правления СК «Ингосстрах» Алексея Туривного, от страхования кредитов в текущем году они отказываться не намерены. «Мы не страхуем абсолютно всех. В банке клиенты проходят скоринг. Мы же не даем гарантию возвращения кредита непонятно кому. Если нормально подходить к этому виду страхования с точки зрения безопасности, то это нормальный бизнес», – добавил он. «Когда заемщик страхует свой возможный невозврат, то это не классическое страхование. Думаю, что у нас его можно применять только в определенных случаях, да и то нужно рассчитывать большой тариф», – говорит директор по банковскому страхованию СК «Дженерали Гарант Страхование» Алексей Шульженко.

«Бизнес», позволяющий экономить…
Финансовый аналитик ИК Astrum Investment Ярослав Стецик говорит, что страхование кредитов не является классическим, а рыночные соглашения заключаются в небольших объемах. По его словам, когда у страховщика и банка один владелец, то этот вид страхования используется с целью уменьшить резервирование банка под проблемные кредиты. «Когда в банке большой процент просрочки, то ему нужно формировать больше резервов. И чтобы спрятать эту проблему от Нацбанка, банк перевешивает риски на страховую компанию», – объясняет господин Стецик. «На случай чего активы банка в виде страховой компании легче списать, – банк более тяжеловесный. Это не бизнес, а оптимизация портфеля. Банк должен отчитываться регулятору каждый день, а страховщик – раз на квартал. За это время поддерживается ликвидность страховой компании», – отмечает Грицута.

По словам руководителя одной из компаний с иностранным капиталом, если у банка есть невозвращенные кредиты на 50 млн. грн., а он стремится их списать так, чтобы не было проблем с НБУ, то банк страхует эту сумму в страховой компании, платит тариф 1 млн. грн. за услуги, получает полную сумму выплаты, и «вычищает свой баланс». «У банка уже не будет просроченных кредитов, – говорит собеседник Ъ. – Иначе это повлияет на нормативы, платежеспособность и требования к капиталу». Но в I квартале выплат по этому виду страхования почти не было – всего 6,4% от собранных премий.

Кроме того, страхование все еще используется бизнесом для минимизации налогообложения. «Многие готовятся к выборам, и через канал страхования может осуществляться оптимизация налогообложения, ведь в страховании взимается 3% налога, а из прибыли предприятий – 25%. Страхование кредитных и финансовых рисков разрешает сэкономить 22%. А в условиях кризиса экономят все», – сказали в одной из компаний.

По материалам: «Финансы» 24.06.2009