АКТУАЛЬНО!: Возврат депозитов или как вернуть депозит…
«Deposit» (Депозит) – вклад денежными средствами в коммерческие банки, кредитно-финансовые учреждения и сберегательные кассы физическими и юридическими лицами, под оговоренный процент и на определенный срок.
На сегодняшний день существует огромное количество видов банковских депозитных вкладов, которые предоставляются коммерческими банками, и являются индивидуальными для каждого из них, это и: накопительные вклады, вклады на определенный срок, пополняемые депозиты, депозиты с возможностью частичного/полного возврата, пополняемые депозиты с правом частичного возврата и многие другие. Но как основные следует выделить следующие виды депозитов (депозитных вкладов):
- СРОЧНЫЕ ДЕПОЗИТЫ
- ДЕПОЗИТЫ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ
- УСЛОВНЫЕ ДЕПОЗИТЫ
А теперь более подробно пройдемся по каждому из видов и рассмотрим каждый банковский вклад индивидуально.
Срочный депозит (депозитный вклад) может быть снят (истребован) только по истечении определенного оговоренного срока или же после предварительного уведомления (сроки которого так же обговариваются), и поэтому ставки по срочным депозитам будут выше, чем по депозитам до востребования. При этом досрочное снятие суммы средств по такому виду депозита, как правило, приводит к потере процентов, которые должны были начисляться на всю сумму вклада.
Депозитные вклады до востребования (бессрочные и сберегательные вклады), в основном, не имеют определенного установленного срока хранения, так как данный депозит возвращается клиенту по первому его требованию. Как правило, проценты по депозитным вкладам до востребования на порядок ниже процентов, которые предоставляются на срочные вклады.
Условным депозитным вкладом (депозитом) следует считать либо сумму денег (вклад), внесенную одним лицом на имя другого, которое получает право распоряжаться данным вкладом, но только на заранее оговоренных, определенных условиях или же при наступлении определенных обстоятельств, так же указанных при открытии депозита вкладчиком. Так же сюда следует отнести срочный/бессрочный депозит, истребовать который возможно при наступлении определенных условий, указанных вкладчиком в соответствующем договоре вклада заранее.
Многие банки предоставляют такую возможность, как пополнение суммы депозита на протяжении срока его хранения. Как правило, такой банковский вклад не ограничивается количеством таких пополнений на протяжении срока действия депозитного договора, правда банк может установить минимальную сумму данного пополнения. В случае, если банком устанавливаются фиксированные суммы пополнений, которые необходимо вносить по мере прохождения определенных промежутков времени, то по такому банковскому вкладу используется аннуитетная схема.
Насчитанные проценты, будь-то банковский вклад либо любой другой депозит, могут быть выплачены как в конце срока действия депозитного договора, так и через определенные промежутки времени на протяжении срока их хранения (ежемесячно, ежеквартально, по истечению года). Процентные ставки при этом могут быть фиксированными или же плавающими, это зависит от условий, на которых был размещен депозитный вклад.
Для их подсчета, как правило, используют несколько самых распространенных вариантов начисления процентов:
1. Начисление простого процента, после окончания срока депозита. Выплата тела по кредиту и процентов осуществляется совместно так же в конце депозита.
2. Начисление, совместно с выплатой простого процента через определенные промежутки времени (раз в месяц, квартал или год), процент насчитывается только от основной суммы вклада.
3. Проценты начисляются с определенной периодичностью (месяц, квартал или год), с последующей капитализацией (добавление процентов к основной сумме вклада и дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму), т.е. используется формула сложных процентов.
Естественно от способа начисления, будет зависеть сумма полученного дохода от размещения вклада в коммерческом банке либо депозитного вклада в любом другом финансовом учреждении. Вашему вниманию, для большей наглядности, предлагается 3 варианта начисления процентов на депозит.
Вводные данные:
Сумма депозита – 10 000;
Срок – 12 месяцев;
Ставка – 10% годовых.
Вариант № 1: Начисления происходят в конце срока депозита.
Вариант № 2: Начисления происходят ежеквартально с капитализацией (сложный процент).
Вариант № 3: Начисления происходят ежемесячно с капитализацией (сложный процент).
Вариант № 1 |
Вариант № 2 |
Вариант № 3 |
||||||
|
Сумма вклада | Доход в % |
|
Сумма вклада | Доход в % |
|
Сумма вклада | Доход в % |
1 |
10 000 |
1 |
10 000,00 |
1 |
10 000,00 | 83,3333 | ||
2 |
10 000 |
2 |
10 000,00 |
2 |
10 083,33 | 84,0278 | ||
3 |
10 000 |
3 |
10 000,00 | 250 |
3 |
10 167,36 | 84,728 | |
4 |
10 000 |
4 |
10 250,00 |
4 |
10 252,09 | 85,4341 | ||
5 |
10 000 |
5 |
10 250,00 |
5 |
10 337,52 | 86,146 | ||
6 |
10 000 |
6 |
10 250,00 | 256,25 |
6 |
10 423,67 | 86,8639 | |
7 |
10 000 |
7 |
10 506,25 |
7 |
10 510,53 | 87,5878 | ||
8 |
10 000 |
8 |
10 506,25 |
8 |
10 598,12 | 88,3177 | ||
9 |
10 000 |
9 |
10 506,25 | 262,66 |
9 |
10 686,44 | 89,0537 | |
10 |
10 000 |
10 |
10 768,91 |
10 |
10 775,49 | 89,7958 | ||
11 |
10 000 |
11 |
10 768,91 |
11 |
10 865,29 | 90,5441 | ||
12 |
10 000 |
12 |
10 768,91 | 269,22 |
12 |
10 955,83 | 91,2986 | |
Итог за 1 год |
11 000 | 1 000 |
Итог за 1 год |
11 038,13 | 1 038,13 |
Итог за 1 год |
11 047,13 | 1 047,13 |
Для более простого вычисления суммы, получаемой в конце депозита с капитализацией, используется формула сложных процентов, приведенная ниже, очень удобно рассчитывать все это в Excel:
Р = ОВ*(1 + Г)ч,
где:
Р – деньги получаемые вкладчиком в результате окончания размещенного депозита;
ОВ – изначальная сумма основного вклада (депозита);
Г – годовая процентная ставка (корректируется на кол-во периодов капитализации – если за год, делим на 12, если раз в квартал – делим на 4, если ежемесячная капитализация, а считаем за квартал или полугодие – делим на 3 либо 6 соответственно и т.д.);
Ч – кол-во периодов капитализации (месяцев в году, в квартале; кварталов в году и т.д.).
Подставив, в формулу, данные из Варианта № 3 получим:
10 000*(1 + 0,1/12)12 = 11 047,13
Сумма процентов определяется путем вычитания из общей суммы первоначального вклада:
11 047,13 – 10 000 = 1 047,13
Напоследок хочется отметить, что к депозитным вкладам так же относят:
1.Записи в банковских книгах, подтверждающие наличие определенных требований у клиентов к кредитно-финансовому учреждению.
2. Переданные клиентами на хранение в кредитно-финансовые учреждения ценные бумаги (облигации и акции).
3. Взносы по обеспечению оплаты таможенных сборов и пошлин в таможенные учреждения.
4. Денежные суммы, внесенные в различные судебные и админ. учреждения для обеспечения иска или явки в суд.
Правила осуществления операций по депозитным вкладам в Украине устанавливаются:
Национальным банком Украины (НБУ) в соответствии с действующим законодательством для банковских депозитных вкладов (депозитов);
Кабинетом Министров Украины – для депозитных вкладов (взносов) в другие кредитно-финансовые учреждения.